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    當前市場主要銀行理財產品介紹

    [發布時間]:2012-05-06

    [字號切換] [ 關閉窗口] [ 閱讀]:17497人次

    文:王?繁

    就目前市場上理財產品來看,除了投資門檻外,對公理財產品與個人理財類產品區別不大。一般根據本金與收益是否保證,將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。另外按照投資方式與方向的不同,新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等,也是我們經常聽到和看到的說法。

    具體說來,我國的銀行理財產品有兩種分類方式:

    第一種,按標價貨幣分類,銀行理財產品分為外幣理財、人民幣理財和雙幣種理財三類。

    外幣理財,就是指只能用除人民幣以外的外國貨幣來購買的理財產品。外資銀行在外幣理財的發行上表現十分活躍,這主要是由于外資銀行擁有得天獨厚的優勢,對外國市場比較了解,且產品創新能力較強。外幣理財按幣種的不同,又可分為美元理財產品、歐元理財產品、澳元理財產品等。外幣理財給投資者提供了一個投資于海外市場的渠道,但是,這需要投資者在購買外幣理財時,對其產品設置及投向市場有一個清楚地了解,否則,投資者很可能虧得血本無歸。

    人民幣理財,是指只能用人民幣購買的理財產品。人民幣理財產品雖然起步晚于外幣理財,但近年來發展勢頭迅猛。這一方面反映了投資者對中國經濟發展的積極預期,另一方面也反映了中資銀行已經逐步認識到理財銷售這塊“大蛋糕”的吸引力,積極投入到理財產品的開發和銷售中去。目前,我國的人民幣理財根據投資方向的不同,分為債券型、信托型、新股申購型和QDII型。

    雙幣種理財,是指以人民幣和外幣共同作為購買貨幣,并分別按照人民幣理財產品和外幣理財產品的方式運作,到期分別以人民幣和外幣支付收益的理財產品?;蛘?,以人民幣作為投資本金,將此本金產生的利息兌成外幣并以外幣理財模式運作,以外幣返還本外幣理財的整體收益的方式,也被稱為雙幣種理財產品。

    第二種,按收益類型分類,理財產品又分為保證收益類和非保證收益類兩種類型。

    其中,非保證收益類理財產品按照是否保證本金又分為保本浮動收益和非保本浮動收益兩種類型。從字面上看,這些理財產品也是容易誤導投資者的關鍵所在,下面我們會著重分析其風險點。

    保證收益類理財產品,乍眼一看,既能保本又能保收益,對投資者來說好像不用承擔什么風險,其實不然,投資者在購買理財產品之前都會被要求簽訂一份投資協議,很多投資者也沒有仔細閱讀就直接簽名了。這時候一定要當心了,很多理財產品的合同條款中都會有一條叫“銀行有權提前終止合約”的條款,這也是保本保收益類理財產品的風險所在。假如銀行提前終止合約,本應該一年到期的理財產品,半年就到期了,這時投資者獲得的收益率也有一年期的收益率變成了半年期的收益率,收益減少一半。除此之外,投資者還會面臨將手里的閑置資金進行再投資的風險。因為投資者需要花時間去尋找合適的投資項目,即便找到了合適的投資項目,投資者又要考慮新項目面臨的風險。資金都是有時間價值的,尤其對于大額資金的投資者來說,這樣來回折騰既損失收益又浪費精力。

    對于保本浮動收益類理財產品而言,從字面理解也很有誘惑性,起碼可以在保證本金的不受損失的情況下獲取最大收益啊。其實,這類理財產品也是有風險的。保本浮動收益類理財產品又被稱為“結構性存款”,它是由普通存款和衍生產品組合而成的,它的風險主要來自于衍生產品這一部分,收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數等金融市場參數掛鉤的。投資該類理財產品需要投資者對衍生產品部分所掛鉤的標的物有足夠的了解,如果在不清楚地情況下就盲目買入,最后投資者的收益率很可能大打折扣或者顆粒無收。即使投資者對掛鉤標的物的走勢判斷正確了,其收益率也有可能會受到影響。因為該類理財產品的收益計算方式對其收益率的影響也很大。保本浮動收益類理財產品的收益計算方式可分為區間累積型、掛鉤型和觸發型三類。拿區間累積型來說,它是指銀行會先確定最高、最低的年收益率并設置利率參考區間,根據利率、匯率、指數等標的物在參考區間內運行的情況確定收益率。因此,即使產品設計者對某一掛鉤市場走勢判斷正確,但假設參考區間設計的幅度過于狹窄,一旦投資標的物的表現在短時間內大幅上揚或下挫,直接跳開該設定區間,則會直接影響實際投資成果。

    對于非保本浮動收益類理財產品而言,是指商業銀行根據約定條件和實際投資情況向客戶支付收益,并且不保證本金安全,投資者自行承擔投資風險。該產品近年來發展速度很快,已經成為銀行發行的主要理財品種。目前,常見的是一些打新股、類基金等產品。該類產品既不承諾保本,也不承諾保證收益,風險不言而喻。

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